EBS 다큐프라임 - 자본주의 - 제3부 금융지능은 있는가

자본주의 (capitalism)

   이윤추구를 목적으로 자본이 지배하는 경제체제

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https://www.youtube.com/watch?v=Iu-w6STAz64

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금융지주 회사법

  ‡ 1999년 미국에서 정해 진 금융서비스현대화법(Gramm-Leach-Bliley Act)의 영향을 받음

  ‡ 산업자본 은행 인수 허용

  ‡ 금융지주회사가 은행 외에  증권회사, 즉 투자회사를 둘 수 있도록 한 것

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고금리 시대가 지나고, 이제는 실질금리가 소비자 물가지수 상승률을 따라가지 못함.

 

은행의 비밀

  ‡ 은행은 때로는 이웃이 아니다.

  ‡ 은행은 때로는 내편이 아니다.

  ‡ 은행도 다 알지 못한다.

       ∞ 좋은 점은 말해주지만, 안좋은 점은 말을 안해줄 때도 있다.

       ∞ 은행의 직원들도 모든 상품에 대하여 알지 못한다. 너무 많다..

  ‡ 높은 이자를 많이 주면 뒤에 숨어있는 위험이 있다.

 

펀드 구매시 주거래 금융기관을 선택한 이유

  1위 - '이전부터 주거래 금융기관이어서' - 한국투자자보호재단 2008 펀드투자자조사

 

2001년 3월 상호신용금고법 -> 상호저축은행법 개정(제9조 1항)

    ‡ 저축은행으로 상호가 변경되면서, 제1금융권으로 착각할 수 있다는 우려가 있었다.

    ‡ 사람들이 일반 은행과 혼동을 일으켜서 많은 돈을 맡겨도 큰 문제가 없을거라고 착각을 했다.

    ‡ 후순위채권 (년 이자가 7 ~ 8%)

        ∞ 저축은행 파산 시 예금자 보호법에 따라 최고 5천만원 까지 원금을 보장하게 되어 있다.

        ∞ 후순위 채권 은 말 그대로 모든 부채를 다 갚고 난 후에 준다는 것이었음.

        ∞ 다른 채권자들에 대한 부채가 청상된 다음에나 상환 받을 수 있는 금융상품

    ‡ 후순위 채권을 파는 이유

        ∞ BIS

           - 총 자산 중에서 자기자본이 차지하는 비중을 나타내는 지표로서 기업 의무구조의 건전성을 나타내는 가장 대표적인 지표

           - BIS = (기준자기자본 / 위험가중자산) * 100

              - BIS 5% 미만 - 경영개선 권고

              - BIS 3% 미만 - 경영개선 요구

              - BIS 1% 미만 - 경영개선 명령

        ∞ 예금을 빼서 후순위채권으로 돌리면 부채가 들어준다. BIS가 높아지므로 자산이 건전하다는 인정을 받음.

           예금의 경우 은행 측에서 보면 돌려줘야하는 빚이다. 그래서 예금은 부채로 잡히지만 채권은 부채로 잡히지 않는다.

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펀드(Fund)

  ‡ 펀드 구매시 확인사항

        ∞ 펀드수수료를 확인해라 (자산운용회사)

        ∞ 매년 지출되는 보수를 확인해라 (수탁회사, 자산운용회사)

        ∞ 매매회전율을 확인해라

        ∞ 수익률을 확인해라

  ‡ 다수의 사람으로부터 모은 자금을 주식이나 채권에 투자 후, 수익을 나누어 갖는 금융상품

  ‡ 펀드는 도박성이다.

   ‡ 펀드 -> 수탁회사 -> 자산운용회사 -> 주식

        ∞ 자산운용회사에서는 수수료는 받는다 (펀드수수료를 따져라)

           - 선취 : 살때 받는다

           - 후취 : 팔때 받는다.

           - 환매 : 90일 이전에 다시 팔때,, 수익금의 70%를 환매수수료로 내야 한다.

        ∞ 수탁회사, 자산운용회사에는 매년 보수를 주어야한다.

           - 보수는 수익을 내든, 수익을 내지 못하든 원금에서 주어야 한다.

        ∞ 주식매매수수료

           - 주식을 매매할 때 마다 지불해야 하는 비용

          - 매매회전율(%) - 고객의 돈으로 주식을 샀다가 다시 돈으로 환매하는 것

                                  100억 펀드로 주식으로 다 샀다가, 그대로 다 팔면 매매회전율은 100%

                                   미국의 경우 평균 100%이다, 하지만 우리나라의 경우 대형펀드 중 1400 ~ 1500% 인것이 허다하다.

                                    

   ‡ 펀드는 투자이다. 한마디로 다 날릴 수도 있다.

   ‡ 투자방법에 따라, 주식형, 채권형, 혼합형으로 나뉜다.

        ∞ 주식형 : 고수익이 가능한 만큼, 위험이 큰 고 위험 항목이다. (High Risk, High Return)

  ‡ 펀드 상품 읽는 법

        ∞ 시리즈번호가 높으면, 나름 잘 나가는 펀드라고 볼 수 있다.

        ∞ 수수료 체계 - A.선취, B.후취, C.둘다 없다

  ‡ 수익률

        ∞ 알려주는 수익률은 과거의 수익률이다

        ∞ 고수익 상품 = 고위험 상품

  ‡ 분산투자

        ∞ 부동산, 예금, 펀드 등 분산해서 투자해라

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보험

  ‡ 보험은 위험관리를 위한 비용, 보험은 재테크 수단이 아니다.

  ‡ 변액연금보험

        ∞ 한 달에 20만원의 보험료를 내면, 그 중 위험보험료를 떼고, 부가보험료를 뗀후, 나머지를 저축보험료로 떼어 펀드에 투자

        ∞ K-컨슈머리포트 2012-2호  / 우리나라 변액연금 상품 60개 비교

            - 대부분 상품의 실효수익률이 지난 10년간의 물가상승률 3.19%에 미치지 못함.

  ‡ 보험은 펀드같은 투자상품이 아니다, 차라리 보험금이 낮은 보장성에 가입하고, 나머지돈은 투자로 불리는 것이 더 나은 선택이다.

  ‡ 수수료, 사업비를 확인해라, 
  ‡ 보험은 크게 "정액보장보험", "실손보장보험"으로 나뉜다.

        ∞ 정액보장보험 : 중복보상(예:생명보험)

        ∞ 실손보장보험 : 비례보상(예:손해보험) - 실제 손해에 비례에서 지급한다.

            - 실손보장보험은 1개만 들면 된다.

  ‡ 약관을 확인하라.

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파생상품

  ‡ 2008년에 발생한 미국금융위기의 주범 (서브프라임 모기지론) - 리먼브라더스 파산

  ‡ 썩은 사과를 성한 사과와 섞어 파는 것과 같다. (일확천금의 망상을 버려라)

 

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금융지능(FQ : Finalcial Quotient)

  ‡ 금융생활을 좀 더 효율적으로, 또 합리적으로 이뤄서 좀 더 나은 풍요로운 세상을 살기 위해 개개인에게 필요한 자질

  ‡ 금융이해력 - 금융에 대한 이해력 

  ‡ 돈에 대해서 숨기지 말고, 돈 밝히면 안돼, 공부만 해야 하고, 돈에 대해선 나중에 알아도 돼 라고 하지말고,

    돈 이라는 건 나쁜 게 아니고 행복하게 살기 위한 수단이고 그래서 금융을 알아야 한다.

 

  ‡ 머니세이비 : 미국 시카고 재무부의 금융교육 프로그램으로 해마다 학교를 선정해 특별활동을 함.

                     네 부분으로 나뉘어 있으며, 저축, 소비, 기부, 투자

  ‡ 우리나라의 금융교육

        ∞ 초등학교 : 슬기로운 생활 금융

        ∞ 중학교 : 생활 금융

        ∞ 고등학교 : 생활 금융

 

  ‡ 독립재정상담가 (Independent Financial Adviser)

        ∞ 제도를 위한 전제 조건

            1. 수수료가 아닌 자문료

            2. 전문성을 입증할 수 있는 자격증

            3. 법적 규제